1. “Chúng tôi không chỉ theo dõi tài khoản của bạn”

Các công ty tín dụng được biết đến là nơi theo dõi hoạt động tín dụng của khách hàng, bao gồm các thống kê chi tiết như họ phải trả bao nhiêu hóa đơn hoặc bao nhiêu khoản nợ. Tuy nhiên, các công ty tín dụng còn nắm giữ những thông tin không liên quan gì đến tín dụng như địa chỉ nhà của khách hàng hay hồ sơ việc làm của họ.

Trong khi dữ liệu không được sử dụng để tính toán điểm số tín dụng, người cho vay có thể truy cập thông tin cá nhân và sử dụng nó để thẩm định người đi vay - đối tượng của hoạt động tín dụng, để đồng ý hay từ chối một khoản vay.

Ví dụ, theo Louis Hyman, chuyên gia tín dụng tiêu dùng và trợ lý giáo sư tại Đại học Cornell, một cá nhân thay đổi địa chỉ thường xuyên có thể được coi là có tình hình tài chính ít ổn định và công ty tín dụng sẽ gặp khó khăn trong việc theo dõi nếu các khoản nợ chưa thanh toán.

Tương tự, những người thay đổi công việc vài tháng một lần có thể được xem như là những đối tượng khó có khả năng thanh toán.

2. “Bán bí mật của bạn là cách chúng tôi kiếm tiền”

Theo Cục Bảo vệ Tài chính Tiêu dùng (CFPB), Equifax, Experian và TransUnion, mỗi công ty này lưu giữ hơn 200 triệu tập tin về khách hàng và theo dõi khoảng 63% dân số Mỹ.

Các công ty tín dụng sẽ bán một số thông tin khách hàng cho những bên cho vay. Đây cũng chính là một nguồn doanh thu chính của ngành công nghiệp tín dụng, trong đó doanh thu của ngành này ở Mỹ vào khoảng 4 tỷ USD trong năm 2011, theo CFPB.

Dữ liệu được bán cho các công ty khác như các doanh nghiệp bảo hiểm, doanh nghiệp đòi nợ.

3. “Thông tin tín dụng sẽ quyết định việc làm mới của bạn”

Những nhược điểm trên một bản báo cáo tín dụng không chỉ khiến bạn gặp khó khăn khi xin một khoản vay mà còn gây khó dễ cho bạn khi kiếm tìm một việc làm mới.

Luật liên bang Mỹ cho phép người sử dụng lao động tiếp cận các báo cáo tín dụng của người xin việc và sử dụng thông tin bên trong chúng làm căn cứ để thuê hay không thuê một ai đó.

Theo Hiệp hội Quản lý nguồn nhân lực, khoảng 47% người sử dụng lao động nói rằng họ tham khảo các báo cáo tín dụng của một số hoặc tất cả các ứng viên xin việc. Người sử dụng lao động cho hay, nếu lý lịch tín dụng tiết lộ thông tin tiêu cực, chẳng hạn như có tài khoản trong thu nợ hoặc phá sản, thì họ sẽ loại ứng viên đó.

Đương nhiên, những người nộp đơn xin việc phải được thông báo nếu báo cáo tín dụng của họ sẽ được xem xét. Ở Mỹ, có ít nhất 7 bang cấm các công ty tiến hành kiểm tra tín dụng của người xin việc.

4. “Không ai biết đến những sai sót của chúng tôi”

Khi các lỗi xuất hiện trong các báo cáo tín dụng, nó có thể ảnh hưởng nặng nề tới khách hàng. Những thông tin tiêu cực như trả thiếu hoặc tịch thu tài sản để thế nợ có thể khiến điểm số tín dụng của người vay suy giảm nghiêm trọng.

Trong tháng qua, Ủy ban Thương mại Liên bang Mỹ đưa ra một nghiên cứu cho thấy khoảng 13% khách hàng bị ảnh hưởng nghiêm trọng do lỗi trong báo cáo tín dụng trong khi 5% phải trả tiền nhiều hơn hoặc bị từ chối tín dụng vì lỗi.

Tồi tệ hơn, có nhiều sai sót mà hầu hết khách hàng không hề biết đến như sai sót khi nhận dạng hay khi các chủ nợ xác định nhầm người sở hữu nợ.

5. “Tất cả các bạn trông rất giống nhau ...”

Khi khách hàng yêu cầu thiết lập một báo cáo tín dụng, họ phải cung cấp họ tên, số an sinh xã hội, ngày sinh và địa chỉ. Tuy nhiên, công ty tín dụng thường chỉ sử dụng rất ít thông tin.

Chi Chi Wu, một nhân viên tư vấn luật của Trung tâm Luật quốc gia tiêu dùng cho hay, trong nhiều trường hợp, họ sẽ chỉ sử dụng 7 trong 9 chữ số của số an sinh xã hội của người đi vay.

Chi tiết này gây nên rắc rối khi khách hàng có tên và số an sinh xã hội tương tự nhau, dẫn đến thông tin tín dụng của khách hàng này được đặt nhầm sang tập tin của người khác.

Trong 3 tháng cuối năm 2011, có 33% các tranh chấp tín dụng do lỗi sai sót về tập tin hoặc lỗi về nhận dạng, theo các CFPB.

6. “Rất khó để nhận biết có 1 người đang giả danh bạn”

Theo ông Jay Foley, chuyên gia tư vấn nhận dạng hành vi trộm cắp ID, trong nhiều trường hợp, khách hàng chỉ nhận ra họ bị đánh cắp danh tính khi mở bản báo cáo tín dụng của họ và phát hiện ra một tài khoản gian lận.

Mặc dù người cho vay luôn có cơ chế để ngăn chặn kẻ trộm danh tính, song không phải lúc nào họ cũng thành công. Trong những trường hợp này, khi khách hàng phát hiện ra mình là nạn nhân, họ có thể cung cấp cho công ty tín dụng các bằng chứng về sự vô tội của họ.

Một vài khách hàng cho rằng các công ty tín dụng phải có trách nhiệm trong những trường hợp này. Nếu công ty tài chính kiểm tra tất cả các thông tin, bao gồm tên đầy đủ của khách hàng và số an sinh xã hội đầy đủ, thì rất ít trộm danh tính sẽ xảy ra, cô nói.

Ngược lại, ngành công nghiệp tín dụng lại không đồng ý và cho rằng nhiệm vụ xác minh danh tính của khách hàng là của người cho vay.

Nhằm ngăn chặn điều này, khách hàng có thể sử dụng dịch vụ đặt cảnh báo gian lận trên báo cáo tín dụng của họ. Dịch vụ này được công ty tín dụng cung cấp miễn phí. Nhiều ngân hàng cũng bán các dịch vụ nhận dạng hành vi trộm cắp - chi phí có thể từ 10 USD hoặc nhiều hơn một tháng - nhằm giám sát tín dụng hàng ngày.

7. “Chúng tôi không quan tâm tới tranh chấp tín dụng”

Công ty tín dụng khuyên khách hàng nên kiểm tra báo cáo tín dụng ít nhất 1lần/năm (họ có thể kiểm tra miễn phí tại annualcreditreport.com) và nộp một đơn về tranh chấp, nếu nhận thấy bất kỳ lỗi nào.

Tuy nhiên, một báo cáo được CFPB đưa ra hồi tháng 12 cho thấy, các công ty tín dụng chỉ giải quyết trung bình khoảng 15% các tranh chấp của khách hàng, trong khi 85% số đơn còn lại được chuyển cho người cho vay.

8. “Tuy nhiên, bạn phải trả giá nếu lờ đi các công ty tín dụng”

Nếu khách hàng tin rằng một công ty tín dụng đã sai khi từ chối các tranh chấp của khách hàng, họ có quyền đưa những tranh chấp đó ra tòa án theo Đạo luật Báo cáo tín dụng.

Tuy nhiên, nếu khách hàng bỏ qua các công ty tín dụng và liên hệ trực tiếp với người cho vay về những tranh chấp của họ, thì họ sẽ không có quyền đưa vấn đề tranh chấp ra tòa án nếu người cho vay tuyên bố không có lỗi.

9. “Thời gian giải quyết tranh chấp có thể kéo dài”

Khi nhận được tranh chấp của khách hàng, công ty tín dụng có từ 30 đến 45 ngày để giải quyết.

Nhưng nếu công ty không chấp nhận có lỗi trong báo cáo tín dụng thì khách hàng vay có thể gặp khó khăn khi thời gian giải quyết tranh chấp kéo dài, thậm chí kéo dài từ 7 đến 10 năm.

10. “Hãy cẩn thận với những gì bạn phải trả”


Với mức giá từ 7 đến 20 USD, các công ty tín dụng có thể bán cho khách hàng điểm số tín dụng của họ. Trong một số trường hợp, khách hàng muốn biết về báo cáo tín dụng của bản thân để đặt mình vào vị trí của người cho vay.

Tuy nhiên, đáng buồn là số điểm mà họ nhận được lại hoàn toàn khác biệt so với số điểm mà người cho vay nhận được. Kết quả là, các điều khoản vay khác xa so với mong đợi và bạn đã lãng phí thời gian nộp đơn xin vay cho khoản vay mà họ không đủ điều kiện.

cafef.vn